De nombreuses personnes ne savent pas quand elles doivent commencer à bénéficier de la sécurité sociale. Il s’agit d’un choix important qui a des répercussions considérables sur la sécurité de leur retraite et le bien-être financier de leur famille. En cas d’incertitude, consultez cet article qui vous aidera à analyser les différentes possibilités et à faire le meilleur choix en fonction de votre situation personnelle.
L’âge minimal requis pour bénéficier de la sécurité sociale
Pour la sécurité sociale, l’âge de la retraite est de 62 ans. Si vous atteignez l’âge de 62 ans et que vous avez besoin de prestations de sécurité sociale, le versement des allocations est immédiat. En revanche, si vous possédez d’autres sources de revenus qui peuvent vous faire vivre jusqu’à la retraite, il est possible de retarder le versement des allocations mensuelles jusqu’à votre âge de retraite à taux plein, ou FRA.
Le FRA est l’âge de la retraite qui permet de bénéficier de la totalité de la prestation de la sécurité sociale en fonction du nombre d’années travaillées. Au début de la sécurité sociale, le FRA était initialement fixé à 65 ans. Ce seuil est fixé à 67 pour les personnes nées en 1960 ou après.
La réclamation après le FRA
Après le FRA, et si vous continuez à travailler et à cotiser à la sécurité sociale, vos prestations continueront à augmenter. En effet, si vous êtes âgé de 70 ans pour commencer à percevoir des prestations, celles-ci augmenteront de 8 % chaque année jusqu’à la fin de la vie, ou de 132 % du montant initial de la cotisation. Une fois que le bénéficiaire arrive à l’âge de 70 ans, les prestations de la sécurité sociale sont suspendues de manière définitive.
Ainsi, le montant mensuel des bénéfices augmente au fur et à mesure que vous attendez l’âge de 62 ans (jusqu’à 70 ans). Parmi les autres facteurs à prendre en considération, il faut compter la durée de vie anticipée et la possibilité éventuelle pour vous et votre conjoint(e) de demander des prestations de conjoint(e). Les implications en matière de fiscalité, d’investissement et de couverture médicale doivent également être examinées.
La demande de prestations pour le conjoint
Le décès d’un conjoint
En cas de mort d’un conjoint, le bénéficiaire survivant reçoit le plus élevé des deux montants suivants : sa propre prestation ou la prestation du conjoint décédé. Ainsi, si le conjoint aux revenus les plus importants décède, le conjoint survivant aux revenus les plus faibles recevra un revenu de sécurité sociale plus élevé pour le reste de ses années. Si le conjoint survivant n’atteint pas son PIF à 60 ans, il recevra des prestations partielles. À partir du moment où il atteint son PIF, il a droit à la totalité de la prestation du conjoint décédé ou à la prestation personnelle, le montant le plus élevé étant retenu.
Les conjoints non éligibles à la sécurité sociale
Dans le cas des conjoints sans emploi ou à revenus insuffisants pour bénéficier de leurs propres prestations, ils ont droit à la moitié du montant de la prestation principale du conjoint en activité. Pour en bénéficier, ils doivent être mariés depuis au moins un an et avoir au moins 62 ans. Les revenus du conjoint peuvent être inférieurs aux revenus de l’épouse en cas de dépôt d’une demande avant d’avoir atteint son propre âge de la retraite.
En effet, si le conjoint attend après son propre FRA (70 ans) pour faire sa demande, il ne recevra pas une prestation de conjoint plus élevée. D’un autre côté, un conjoint sans emploi ou à faible revenu peut bénéficier d’une prestation de conjoint plus importante si son conjoint actif a connu de nombreuses années de fin de carrière à revenu élevé.
La suppression de « File and Suspend »
En mai 2016, l’approche « File and Suspend » est devenue obsolète. En effet, il permet aux couples mariés qui ont actuellement atteint le FRA de percevoir simultanément les paiements de conjoint et les crédits de retraite. Les conjoints nés avant 1954 à l’âge FRA peuvent encore soumettre une demande limitée. Cette demande permet aux conjoints de percevoir des prestations de conjoint pendant la période de retardement de leurs propres prestations de retraite jusqu’à leur âge de 70 ans.
Le moment approprié pour demander des allocations de sécurité sociale
La demande de prestations de sécurité sociale inclut également la prise en compte de la couverture assurance santé. Si vous avez 65 ans ou plus, vous devez vous inscrire à Medicare Part A, dès lors, vous ne pourrez plus cotiser à votre HSA. En outre, selon la SSA, au cas où la perception des prestations de sécurité sociale est reportée après l’âge de 65 ans, il est nécessaire de s’inscrire à Medicare dans les 3 mois (12 semaines) suivant l’âge de 65 ans pour ne pas devoir payer des primes à vie plus élevées pour les parties B et D de Medicare.
Les impôts sur les prestations
A partir d’un certain seuil de revenus, une partie des allocations de la sécurité sociale risque de subir un impôt. Sachez que les premiers 15 % des prestations, quel que soit votre revenu, ne sont pas imposables. Pour déterminer le revenu combiné, on peut utiliser la formule suivante :
- Le revenu combiné correspond à la somme du revenu brut ajusté, des intérêts non imposables et de la moitié des paiements de la sécurité sociale.
Si le revenu total est compris entre 25 000 et 34 000 USD par an avec une déclaration d’impôts fédérale individuelle, la moitié des prestations peut être imposée. Cependant, si le revenu total dépasse 34 000 USD, jusqu’à 85 % des prestations peuvent être soumises à l’impôt.
Dans le cas de personnes mariées qui font une déclaration conjointe de leurs revenus combinés compris entre 32 000 et 44 000 USD, il est possible en effet que les impôts soient exigés sur un maximum de la moitié des prestations. Dans le cas où le revenu total dépasse 44 000 USD, jusqu’à 85 % des prestations peuvent être soumises à l’impôt.
Les prestations peuvent également être soumises aux impôts d’État. La majorité des personnes ne seraient pas affectées par les taux marginaux d’imposition existants. Toutefois, les impôts et les niveaux de revenus sont sujets à fluctuation. Par conséquence, il est nécessaire de souligner que la perte de revenus sera moindre au moment de la perception de la sécurité sociale. En outre, les prestations de la sécurité sociale seront temporairement réduites en cas de reprise du travail, y compris à temps partiel, avant la date du FRA.
La probabilité de survie
La durée prévue de vie est un élément crucial pour déterminer quand commencer à percevoir des prestations. Lorsque vous prévoyez une espérance de vie plus élevée que la moyenne, une demande de prestations tardive peut s’avérer avantageuse.
Dans le cas contraire, il est préférable de demander des allocations au plus vite, une fois que les conditions requises sont remplies. Si vous recevez 1 500 USD par mois à partir de 62 ans (2 000 USD par mois à partir de 66 ans), vous aurez en effet obtenu presque le même bénéfice global au moment où vous atteindrez l’âge de 77 ans ou plus.
Le mode de calcul des prestations de la sécurité sociale
Les personnes qui commencent à bénéficier des prestations de la sécurité sociale des États-Unis à l’âge de 66 ans et qui gagnent un versement mensuel complet de 2 000 USD recevront ce montant chaque mois. En cas en revanche de demande de prestations à 62 ans, ou 48 mois plus tôt, leur versement mensuel est limité à 75 % du montant maximum, soit 1 500 USD.
À l’âge de 66 ans, le montant reçu de cette pension réduite restera le même. Par conséquent, le montant de 1 500 $ leur est versé chaque mois jusqu’à la fin de leur vie. Le montant peut augmenter si un ajustement du coût de la vie (COLA) est mis en œuvre, c’est-à-dire une augmentation annuelle des prestations pour suivre l’inflation.
Le « Retirement Estimator » de la Social Security Administration (SSA) est un outil en ligne. Ce programme permet de calculer les avantages futurs sur une base individuelle. Il peut être utilisé pour calculer le FRA, la projection de l’espérance de vie effectuée par l’administration de la sécurité pour le calcul des prestations, et une estimation des prestations si vous devenez invalide.
Conclusion
Le moment optimal pour commencer à bénéficier des prestations de la sécurité sociale est unique pour chaque personne. Il est nécessaire d’évaluer l’ensemble de votre situation financière et de déterminer quand vous pouvez commencer à recevoir des prestations. Plusieurs raisons peuvent inciter les personnes à reporter leur admissibilité à la sécurité sociale. Les personnes capables de vivre sans revenu jusqu’à soixante-dix ans sont financièrement les plus averties. Cependant, vous aurez besoin de sources de revenus supplémentaires et d’une assurance santé suffisante pour couvrir les années intermédiaires.